几个月前，看到网上一篇文章《美国年轻女房奴的悲壮还贷史》。本来看到这个标题，想看看美国人有多惨。我一向认为，以美国为首的西方是中国永远的敌人，所以对美国的坏消息是比较感兴趣的。不料，看完全文，感到非常震惊，同样是贷款买房，美国人仿佛生活在天堂，真正悲惨的，是中国人。文中举了几个美国人买房的情况，感觉相对于美国人，中国的房奴似乎天生下贱。

 

　　以下是文中提到的几个实例，均是在纽约：

 

　　1、一31岁的单身女孩，年收入大约为8.5万美元。当她发现一位已婚的朋友已经购买了公寓时，备感失落。（这一点美国人看来和中国人一样）于是开始不停地搜集各种售房信息，但"每当我将这些信息打印出来之后，就忍不住大哭一场。我觉得，对于一个单身女孩来说，购房是一个遥不可及的梦想。"从2004年开始，她每个月坚持存400美元，到了2005年，她已经有了接近1万美元的存款。她在布鲁克林区找到了一套售价16万美元的小公寓。但还是和这个房子失之交臂，因为凑不够首期。

 

　　受到刺激的艾米开始"虐待自己"似的攒钱:每次去杂品店都严格按照事先列好的清单购物，不买高价果汁之类的奢侈品；如果外出就餐，她的首选是墨西哥餐，因为墨西哥餐馆提供免费炸土豆条和廉价的小菜；在时尚界工作的艾米到了不得不添置新衣时，也只光顾最廉价的品牌，后来她干脆买打折布料，自己当裁缝了。

 

　　2006年10月，艾米发现了一套售价22万美元的简易公寓，她一狠心从自己的信用卡里预支了大笔资金，补上了缺口。"我不能让这笔钱成为我和一个家之间的拦路虎。"

 

　　看到了没有？年收入8.5万美元，买一套22万美元的公寓，房价和单人收入比是2.59：1。

 

　　2、2006年，一对家庭收入刚刚超过10万美元的夫妇，申请按揭后，带着女儿住进了-曼哈顿一套售价44.5万美元的两居室。

 

　　结婚前，他们就有在曼哈顿买房的计划，不过2001年美国网络经济泡沫破灭，两人相继失业，买房成了遥远的梦。发方很快找到一份新工作，但后来又被辞退了，男方做了一整年的自由职业者，每个月只有1000美元的收入，每天只能依靠2.95美元的特价鶏块和99美分的可乐充饥，他还告别了"老朋友"--香烟。

 

　　当他们开始从事网络设计的生意时，生活才渐渐有了起色，买房再次成为他们"计划书"上的头条任务。他们不再购买新衣服以及非生活必需品的任何物品。每当他俩想要买杯饮料，或者看到非常心仪的物品时，他们就相互提醒:"我是想要杯咖啡，还是一套房子？是想要iPod，还是一套房子？"他们发现，和朋友们出外聚餐是家庭最大的开销，为了节省开支，他们首先尽可能地在家里招待客人，要不就把招待朋友的时间移到早餐或午餐时段，或者到价格低廉的餐馆去请客吃饭，把人均消费控制在15美元以内。

 

　　2005年，辛辛苦苦积攒了3.8万美元的夫妇俩发现这点钱距离首期房款还差得远，阿格伊洛不得不又找了一份银行工作，将自己两份工作的所有收入都存入银行，全家只靠妻子一个人的收入生活。这样效果果然显着，2006年他们的家庭存款猛增到9.8万美元，首期房款之战终于胜利结束。

 

　　这里，房价和全家庭的收入比是4.45。

 

　　3、在一家电视台当商业制片人的奥比30岁，年收入不到10万美元。来到曼哈顿之后，黑人集聚区租了一套超级划算的公寓，月租只有800美元，每天在电视台自助餐厅吃饭，餐费不超过6美元。不过单身的奥比有一项开支不能完全精简掉--约会，无论是带着自己喜欢的女孩儿外出就餐，还是和朋友们聚会，这都是一笔不小的花费。他算过，每月此项花费差不多要400美元。

 

　　不久，奥比就发现他不得不为购房的梦想调整自己的生活方式。喜欢外出消遣的他决定减少约会的次数，他把夜间外出的娱乐活动减少到每周一次，幷且只和那些同样渴望购房的朋友们一起外出。他们选择入场门票不超过15美元的场所，只在舞会的热场期间消费，他们购买的唯一饮料就是啤酒。为了省钱，他们还经常光顾时报广场附近的一家酒吧，在那里每买4瓶啤酒，就可以免费获赠1瓶。

 

　　奥比终于在曼哈顿中心区域选定了一套售价42万美元的单居室公寓，幷支付了8.4万美元的首付。拿着新房钥匙的奥比说:"约会、外出都很美妙。问题是你必须先要安定下来，购房为日常开销带来的压力实在太大了。"

 

　　本案房价与单人收入比是4.2：1。

 

　　4、对于即将步入婚姻殿堂的卡丽娜和迈克尔来说，要一场130人参加的昂贵婚礼？还是要一套售价在45万美元的公寓？这成了人生最大的难题。由于两人的年收入只有10万美元左右，合计来合计去，买房终于战胜了豪华婚礼。不过，由于首付不够，两人不仅割舍了梦幻婚礼，还放弃了乘地铁，选择了步行，同时他们还做出"攻守同盟":不买任何超过50美元的物品。"我们只是想要个有门窗，有阳光的卧室，我们能做出任何妥协。"最终，他俩选了一套售价36.5万美元的一居室公寓。

 

　　卡丽娜仍然盼望着举办婚礼，不过他们的婚礼将大大缩水，来宾的数量已经过多次精简，而地点选在加拿大多伦多市郊，那里距离他们的家人近，而且加拿大的物价比美国低。卡丽娜说:"比起房子，很多东西都是一时所需，不过是过往云烟。"

 

　　本案的房价与家庭年收入之比是4.5：1。

 

　　这几个例子提到的房价和收入比相对于中国，低得不得了。说实在话，我也不是百分之百相信。在这个世界上，很多信息都不能轻易相信。因为要投资股票，怀疑所有信息都成为我的习惯了。但不同渠道的信息都是差不多，甚至是一样的，就有比较高的可信度。比如去年了解到，美国的房贷是有限责任，就是如果买房人还不起银行贷款，可以一拍屁股二拍手，离开房子，银行把房子拍卖后，如果仍不足于抵销贷款和利息，则银行不能继续向贷款人追究。香港也有类似的个人破产制度。而在中国，除非死亡，否则就要一直还债。这我当然不相信，但后来看到《战胜华尔街》中，彼得.林奇对他的得意之笔，对房利美的投资中，同样提到美国的房贷申请人负有限责任，我这才相信。同样，对于美国股市长期的复合回报率，约10%，也是从起码三个以上的渠道，互相验证，才作为一个参考依据。正好，另有一组数据，可以验证，起码基本可以验证这四个案例的真实性：

 

　　薛涌在他的《“贵美国”与“贱美国”》（该文发表于去年１１月的《财富生活》杂志）中同样举了几个例子：

 

　　1、俄亥俄州的Northbrook，中等家庭年收入大约６万多美元，中等房价只有８万美元。

 

　　２、纽约州Kenmore地区中等家庭年收入６万美元，中等房价９万多美元。同样是纽约州的Tonawanda地区，中等家庭收入５万美元，中等房价７万多美元。

 

　　３、得克萨斯州的奥斯汀市，有６０万人口，著名的得州大学就在那里，那里中等家庭年收入4.5万美元，中等房价16万美元。

 

　　文中还提到，就美国全国而言，中等家庭年收入4.4万美元，中等房价2１万美元，５年收入就可以搞一栋。

 

　　特别注意这一句“以上是几年前的数字。如今美国中等家庭收入到了５万美元左右，房价也略涨了一些。但收入和房价的比例，并没有太大的变化”。

 

　　记得在上世纪80年代，看过一个中国和外国的比较，记得其中三点：一是中国人节俭，但节俭了一辈子，也没省下多少钱。外国人喜欢糟塌钱，但总有钱让他们糟蹋；二是在中国，政府拿出钱来给我们涨工资。外国则是纳税人养活了政府的一帮人；三是在中国，政府告诉老百姓应该如何如何做。在外国，老百姓告诉政府应该如何如何做。

 

　　而就房子而言，相对于美国的所谓房奴，中国的房奴太惨了：

 

　　１、美国的买房人负的是有限责任，当房子成为负资产（房子市价低于未还贷款）时，一拍屁股，一走了之。而中国的买房人是不可能这样逃债的。

 

　　２、是美国的房子质量一定比中国的好。1990竣工，曾被前国际奥委会主席萨马兰评价为当时世界上最好的体育博物馆之一，曾获中国建筑大奖——特别鲁班奖的中国体育博物馆，在使用了仅仅１５年后就成为危房。要知道，博物馆的设计年限则为１００年。另外北京西站工程，也有质量问题，江西的九江长江大堤，９８年洪水的时候垮掉，被当时的朱总理骂为“豆腐渣工程”。大工程都这样，小老百姓的住房质量，嘿嘿。美国的建筑商敢偷工减料吗？

 

　　３、美国的房子的土地是永远的所有权，而中国的房子只有最长不到７０年的使用权（这个期限从开发商拿到土地开始算，而不是从业主的产权证办好之日算）。

 

　　４、最主要的，相对于收入水平，美国的房子便宜得不得了，而中国的房子则贵得不得了。

 

　　所以，我就疑惑，是不是中国的房奴天生下贱？

 

　　最近有网友建议我买房。我的观点是非常清楚的，满足以下三个条件，可以买房：一是我有净资产１０００万，二是房价下跌７０％以上，三是我在股票和基金上的投资回报率不到１０％。根本看不到要买房的理由。

 

　　另外要讲的是，美国的房价和收入比这么低，还爆发了次级贷危机，中国的房价收入比高出美国的两倍以上，会怎么样？去年上半年，银行发的房贷，已经比１９９８年增长了１００倍。每一个中国人要考虑这个问题。世界各发达国家，在有目前在世界上的地位之前，都有很多次大的经济危机，中国自改革开放以来，只有８９年和１９９７年前后有过两次经济的低潮期，中国就能一直保持经济年增长８％以上吗？