“我申请的是公积金贷款，利率是3.25%，比大多数银行理财产品的收益率都低，现在最后悔的就是此前急于还款”，家住北京市丰台区的张女士近日将自己的月还款额由5000元速降至2000元，并对《证券日报》记者表示，“如今剩余的未还本金不足35万元了，且贷且珍惜吧。”

    还房贷和买理财

   哪个更合算？

   有了钱，先还房贷还是先买理财产品，这是个问题。

 《证券日报》记者计算发现，如果贷款人获批的是八折或者八五折优惠利率，实际利率也就只有4%左右，有可能与部分中小银行上浮后的五年期的存款利率持平。如果与银行理财产品的收益率相比，则是明显更低，从理论上来说，把钱拿去做一年期限的投资理财，收益很可能高于提前还贷剩下的利息。

   监测数据显示，上周股份制商业银行共发行封闭式非保本型理财产品154款，其中，3个月以下的理财产品平均预期收益率为4.06%，3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为4.18%，6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为4.29%，12个月以上的理财产品平均收益率为4.54%。城商行非保本型理财产品共发行360款，其中，3个月以下的理财产品平均预期收益率为4.23%，3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为4.21%，6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为4.28%，12个月以上的理财产品平均收益率为4.44%。此外，国有大行12个月以上期限的非保本理财产品平均收益率为3.98%；农村金融机构发行的同类产品中，6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为4.26%。

   更为很重要的是，房贷几乎可以说是商业银行利率最低的贷款业务，其利率甚至低于LPR（基于多家报价行自主报出的最优贷款利率计算并发布的1年期贷款市场参考利率，目前为4.3%）。简单来说，就是零售给购房人的贷款利率已经低于银行优质大客户获得的的批发价，看起来已经“低得逆天”了。就个人业务而言，除了房贷业务，这种低利率是根本享受不到的，具有稀缺性，甚至根据现有政策，贷款人在购买第二套房屋时也拿不到首套房的低折扣，因此提前还贷意味着放弃掉上述优惠。

购房人主动

   拉长还款时间

   “过去很多购房人都不习惯‘欠钱’，总是想着无债一身轻，所以手里一有闲钱就赶紧提前还贷，不过现在的观念已经有了转变”，一家股份制银行有关人士对《证券日报》记者表示，“我也告诉前来咨询我的所有亲戚朋友，贷出款后千万不要着急还，现在的利率已经是银行的成本价，甚至是倒贴价了。”

   “当然，如果是要换房、购买第二套等，需要先还完贷款，或者要把房贷还清后再拿去抵押贷更多的钱，这种情况适合提前还款”，上述人士也强调，不着急还款的说法不可能适用于所有人。

  《证券日报》记者在某国有大行办理贷款手续业务的柜台看到，工作人员与贷款人一边就变更月还款额的细节进行确认，一边表示，“按现在的公积金贷款利率确实合算，很多人都来调整自己的贷款月供。”

   上述家住北京市丰台区的张女士告诉本报记者，其为了申请调降月供额度在银行网点自动取号机取号时，号码条标示为“提前还款”的业务种类，张女士当即表示业务种类不对，银行工作人员则回应称，“这是以前银行设定好的，过去提前还款的人比较多，现在情况不一样了，不过取号机还没有调整，反正两项业务都是在同一个柜台办理。”