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房贷利率本月起下调20%,不过,房贷族的新年福利,要到2月才能明显感受到。
新年到,对于房贷族来说,最大的新年福利莫过于房贷5次降息的实惠终于要兑现了。小长假,不少小伙伴都收到银行发来的短信,从2016年1月1日开始,房贷将按新的利率计算。
2015年,央行进行了5次降息,五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%,降至目前的4.9%,处于历史新低,将大大缓解还贷族的压力。
央行连续5次降息,房贷利率创新低
2015年,央行先后在3月、5月、6月、8月、10月进行了5次降息,降幅已高达20.33%。
不过记者了解到,大多数银行采用的是次年调息的方式,按规定本年度内如遇利率调整,老客户房贷利率要等到次年1月才调整。所以,大多数客户房贷调整都在今年1月集中体现。
5次降息后,房贷如何变化?
举个例子,如果客户在今年3月1日年内首次降息时办理100万元贷款,贷款期限20年,采用等额本息法,当时月供为7251.12元,总利息为74.02万元。
现在同样贷款100万元,期限20年。经过五次降息,基准利率4.9%,月供变为6544.44元,总利息为57.06万元。
前后比较,月供将减少706.68元,20年总利息将减少16.96万元。
同样,如果是公积金贷款,贷款利率从4.25%降到3.25%,还贷压力也明显减少。
由于分段计息,1月还贷额降低不明显
不过需要注意的是,大家可能会发现,1月份的还款额并不会立刻减少。
对此,银行相关人士解释,1月份房贷遭遇跨年,银行将采取分段计息。
假设你的贷款扣款日为每月15日,那么1月份月供利息就由去年12月最后16天和今年1月份头15天的利息组成,总共是31天。利息调整后,去年12月的利息按照老基准利率计算,1月的利息按照新的基准利率计算。
而12月有31天,按旧利率多算出的一天利息,有可能比按新利率计息以后这些天省下来的数额还要多,导致1月份还款出现“逆增”。
一般来说,还款日靠近月初的贷款者,这种可能性更大。如果是1月的月底几天,这种现象就不那么明显了。
不过,2月份以后,计息方式就会恢复正常了。
银行提醒,由于每个人的贷款金额、期限等不一样,因而房贷客户下月还款额也会各不相同。客户最好留意银行短信通知,避免出现房贷逾期情况。 |