家庭月收入只有几千元，没有房子和车子，这样的年轻工薪家庭在我们这座城市里比比皆是。但"人无算计"才会"一世穷"，只要学会理财，做好规划，面包会有，房子也会有。

    今日主角

    王先生，27岁，出租车司机，年收入5万元；王太太，25岁，某私营企业职员，年收入3.5万元。

    两人无自住房，租房居住，年租金1.2万元。王先生的父母现居住在50平方米的自有旧房内，目前市价约15万元。王先生夫妇年生活支出约5万元，有定期存款1万元，去年购买的10万元股票型基金目前市值约4.5万元。王先生自缴社保，无医保；王太太社保医保齐全，双方父母均有退休金。

    结婚已两年的王先生两口子打算三年后生小孩，他们希望在小孩子2岁时购买一套120平方米左右的房子，届时可以将父母的房子卖掉让老人搬来一起住。他们想听交通银行(601328)长沙分行金融理财师(AFP)周欢的理财意见。

    财务诊断

    周欢分析认为，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5万元，无负债，财务状况一般，但由于基金缩水严重，5年后要付购房首付款和装修费用，资产规模显然偏小。加上准备3年后生小孩，未来几年支出会越来越大。120平方米的房子目前市价约50万元，在不考虑房价上涨的前提下卖出旧屋作为首付，即使不考虑装修资金，他们仍要从银行按揭约35万元，财务压力非常大。

    理财建议

    少花钱，多存钱。王先生应当尽量减少家庭支出，提高家庭储蓄比例。因为按计划，3年后王太太生育期间收入将会大幅减少，而小孩出生后家庭总支出会大幅增加，再2年后又要买房，按揭供款将进一步增大支出，现在必须削减支出提高储蓄率。除去住房租金1.2万元，目前王先生一家每年的生活支出达3.8万元。如能控制在2.8万元，3年便可多储蓄3万元。

    坚持基金定投。王先生在市场高位时购买了基金，股市经历了大幅下跌，目前点位相对合理，开展定投可以摊薄成本。假设王先生是在6000点左右购买的基金，需要股市回涨到6000点才能解套。但如果王先生在股市处于1800-3000点震荡区域间每月投1000元，3年后只要股市回涨到4500点左右原有基金即可解套。不仅如此，假设定投年均收益率达到8%的话，王先生每月投1000元，3年即可积累4万元。同时，王先生应坚持稳健的投资组合，以规避流动性风险和投资风险。现有的原市值10万元基金，遇股市回暖则应逐步卖出，卖出所得资金可购买银行固定收益类人民币理财产品。

    购买保险，因为王先生家庭主要收入来源于王先生。建议每月提取500元投保资金，即每年6000元保费支出。其保费应投入到人身意外伤害保险、大病保险和定期人寿保险，以防因意外事故造成家庭主要经济收入来源的断绝。王先生可购买赔偿金额20万元的重大疾病险，赔偿金额50万元的寿险。

    王先生夫妇均未有过贷款记录，贷款时可享受首付两成、利率下浮70%左右的优惠。剩余资金可作为家庭新房装修支出和子女未来教育支出储备。根据以上建议，3年后王先生有足够资金支付购房及装修所需。