【小提示】
四类贷款人不宜提前还
由于担心年底前再加息,不少手里有余钱的借款人开始思量着是不是该提前还款。然而,并不是所有的借款人都适合提前还款的。伟嘉安捷分析师吴昊指出,四类正在还款的借款人不适合提前还贷。
第一类,首套房贷客户不宜提前还款。一位银行业内人士表示,实际上,对于房贷贷款人来说,加息因素通常都是“小头”,利率折扣才是“大头”。以此次5年期以上贷款加息20个基点为例,如果再以同样的幅度再加5次息,贷款基准利率达到7.14%,七折后为5.0%,仍低于现行利率的八五折5.22%。
第二类,公积金等额本息还款已到还款中期。如果是使用等额本息还款方式的借款人,还款年数已接近还款中期,这时选择提前还款也不太适合。等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较小。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。
第三类,公积金等额本金还款期已过1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。
第四类,投资收益率高于贷款利率。但如果借款人只是将资金存于银行,近期内无投资计划,则可选择提前还贷。
【专家支招】
手握余钱 不提前还贷能干嘛
“我年底会有一笔年终奖,正在考虑提前还贷。”昨天,不少市民表达了提前还房贷的想法。多位专家对此表示,提前还贷并非所有贷款购房者都适用,贷款购房人可以考虑手头的资金是否有更好的投资渠道。
招商银行高级理财顾问宋然认为,一些银行、券商短期理财产品收益以及债券、债基、黄金等收益率,还达不到6.14%的房贷利率水平,因此都不理想。如果投资金额较多,“可以考虑购买一些保本信托理财产品,收益率预计有8%到9%,比房贷利率高些。”
此外,目前多数机构对明年股市判断较乐观,认为存在一定投资机会,有经验、能承受风险的投资者不妨尝试进入股市。专家同时提示,有的投资者经验不足,在股市追涨杀跌,最终一无所获,还有可能将买房的资金套牢。
玖富理财投资研究部经理唐珣表示,如果自己不会选股,可以定投基金。最近3年排名靠前的基金年化收益都还行。(记者 耿诺 沈衍琪 刘宇鑫 窦红梅 实习生 黄魏巍 乔萌洁 董德)
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