不过，值得注意的是，并不是每个人都可以贷到最高额度。如何计算自己能够贷到的额度，则可以自己计算：个人贷款最高额度＝(个人账户缴存余额＋月度缴存额度×2×退休前应缴存期数)×2(注：退休前应缴存期数＝退休年龄(男60岁，女55岁)-现年龄＋本年剩余月数；夫妻贷款最高额度＝男方可贷款最高额＋女方可贷款最高额度)。这意味着，影响公积金贷款最高额度计算的主要因素，是月度缴存额度和退休前应缴存期数，月度缴存额越高或年龄越小，可贷最高额度将越高。

　　以张先生为例，夫妻双方的公积金都没有动用过，可以申请。张先生的房子按照面积100平方米，单价1.8万元/平方米计算。如果没有公积金，首付就要90万元，20年按揭的月供款也要将近6700元。如果做公积金按揭，首付同样要90万元，不过80万元可以做公积金贷款，另外的10万元做商业贷款，这样张先生每月的还款额为5600元。两相比较，公积金贷款还款明显要轻松很多。

　　选对房贷产品也能省钱

　　其实，除“曲线放贷”之外，选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。

　　黄先生近来有点愁，自从新国十条发布以来，商业银行对房贷的要求是越来越高。不只三套房不能贷，连二套房都提高了利率。先前还有听说二套房能有基准利率的情况，9月初一打听银行已经一律无此优惠。

　　中介公司提醒C先生，虽然二套房贷利率已经统一调高至1.1倍基准利率，但是少数银行的创新房贷理财产品还是可以降低购房者整体利息支出，“气球贷”就是其中之一。

　　据了解，“气球贷”是针对计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。“气球贷”是一种较为省息的房贷产品，年轻人开始工作时收入较少，负担不起较大的月供压力，在事业逐渐稳定后收入会逐步提升，5年、10年后收入或将大幅增加，届时有能力一次性归还剩余本金。业内人士表示，“气球贷”对事业刚起步的年轻人来说是一个不错的选择。

　　此外，对于注重资金流动性的房贷者来说，专家建议选择“以存抵贷”。当房贷者手头有余钱时，可以随时通过网上银行等自助设施部分或全部提前还款，还款资金当天不用向银行支付利息，由于贷款利率大于活期存款利率，这样可以帮助房贷者省去部分利息。

　　专家提醒

　　购房者应提高银行信用度

　　银行专业人士建议，建议二套房购买者，平时要多注意自身在银行的信用，比如使用信用卡，尽量提高自己的信用度，尤其是有条件的客户，如很多人把活期储蓄、定期储蓄、国债、基金、第三方存管等个人金融资产分散在各家银行，不如集中起来放在一家银行，达到一定数量后，即可成为该银行的VIP客户，不仅可以享受银行提供的VIP服务，如汇款手续费减免、柜台业务免排队等，贷款时还可以享受一定的利率优惠。

　　“同时在贷款时，应该多多提供一些对自己获得更多贷款有利的条件”，专家提醒，购二套房者在进行贷款申请时，应尽可能多地提供对自己获取更大贷款额有利的材料。