贷款 第三步

　　看准利率选房贷利率调整方式

　　“如果预期加息,具有刚性需求的购房者适宜选择‘固定利率房贷’,不论贷款期内利率如何变化,都按约定的固定利率付息。”国家注册理财师陈庆生说，在选择还贷方式前，先要对整个利率调整趋势有个准确的认识，此外要对自己当前和未来几年的经济能力做一个衡量。

　　目前，多数银行对利率升降都实行按年调整的方式，即一年之内无论利率升降几次，贷款人都要到次年的1月1日再“享受”新利率标准，这在升息期，对贷款人合算有利，可以享受几个月的低息期，但在降息期，如按年调整就要白白多支付利息。

　　贷款 第四步

　　提前还贷须算好细账

　　对闲散资金是该提前还贷还是追加投资?国家 理财规划师陈庆生认为,关键在于看两种做法的最终效果能否达到节省利息支出的目的，尤其是贷款的前3年,一定要争取多还款,降低贷款本金基数。

　　提前还款最好选等额本金还款法,相同贷款期内,它要比“等额本息还款法”节省利息。

　　提前还贷还须考虑还贷成本和机会成本。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金,一次性投入过大,可能打乱正常的投资节奏,降低生活质量;其次如有更好的投资途径,也不必急于提前还款,目前商业贷款最优利率为4.158%,通过合理的投资,获得比该利率更高的回报也是有可能的。

　　理财专家陈庆生认为，选择低风险的理财产品收益很难超过贷款利率,选高收益类产品要面临风险。一时找不到合适的资金投向,提前还贷减少利息负担,也是明智之举。

　　看准银行的招数

　　升息期：在贷款合同中修订了“按年调整”条款，改成实行“按月或按日调整”的条款，这样，银行在利率调整后的次月甚至次日就能按新利率与贷款人结算利息。

　　降息期：贷款购房者应该选择“即时调整”方式最为合算，因为在降息周期，“按年调整”对贷款购房者是最为不利的，“按日调整”充分享受降息新利率则是最为合算，利息最少。

　　普遍的房贷产品

　　等额本金还款法：每月偿还的本金相同

　　等额本息还款法：每月归还的本金和利息总额相同

　　等额递增还款法：一段时间内每月等额还款，而以后每间隔一个期限增加

　　还款额等额递减还款法：一段时间内每月等额还款，而以后每间隔一个期限减少还款额